{"id":1719,"date":"2014-04-10T12:39:49","date_gmt":"2014-04-10T10:39:49","guid":{"rendered":"http:\/\/www.la-boite-a-finances.com\/blog\/?p=1719"},"modified":"2021-03-08T12:14:15","modified_gmt":"2021-03-08T10:14:15","slug":"conseiller-financier-independant","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/la-boite-a-finances.com\/blog\/conseiller-financier-independant\/","title":{"rendered":"Votre conseiller financier est-il vraiment ind\u00e9pendant ?"},"content":{"rendered":"

Les \u00e9pargnants sont souvent aveugl\u00e9s par des titres mirobolants ou tout au moins laissant penser une comp\u00e9tence qui n’est pas, ceci \u00e0 des fins commerciales.
\nC’est notamment le cas des \u00ab conseillers financiers\u00a0\u00bb<\/strong>.<\/p>\n

Qu’ils travaillent dans une banque, une compagnie d’assurance ou une mutuelle, ou encore qu’ils soient \u00e0 leur compte, que faut-il lire entre les lignes ?
\nEt que penser de l’adjectif qualificatif \u00ab\u00a0ind\u00e9pendant\u00a0\u00bb. Que faut-il comprendre ? Est-ce vraiment un plus pour l’\u00e9pargnant ou encore un artifice pour mieux capter le prospect ?<\/p>\n

Conseiller financier<\/h2>\n

Qui n’a pas un jour \u00e9t\u00e9 sollicit\u00e9 par le conseiller financier de sa banque, souvent pour faire un bilan… Un bilan ? Ou r\u00e9ussir \u00e0 amener le client en rendez-vous pour, in fine, r\u00e9ussir \u00e0 lui faire souscrire un produit financier ? Faites le test, allez au rendez-vous que vous propose le conseiller de votre banque, de son vrai nom le charg\u00e9 de client\u00e8le,<\/b> et \u00e9coutez le analyser votre patrimoine (du moins passer en revue vos comptes) et vous conseiller verbalement ou par quelques griffonnage sans valeur juridique (voir le processus du conseil<\/a>). Rares sont les charg\u00e9s de client\u00e8le qui estimeront que vous n’avez besoin de rien changer, de ne rien \u00e9pargner de plus sur un nouveau support. Le \u00ab\u00a0must\u00a0\u00bb, pour ces gens l\u00e0, ce sont les chaleureux remerciements du client auquel ils viennent de r\u00e9ussir \u00e0 \u00ab\u00a0caser\u00a0\u00bb un produit dans le cadre de leurs objectifs hebdomadaires, et dans la perspective de leur prime de r\u00e9sultat. Et d’un !<\/p>\n

<\/p>\n

Les dits conseiller financiers des autres organismes (mutuelles, assurances…) ont un peu moins de pression \u00e0 faire du chiffre mais si vous allez de vous m\u00eame en rendez-vous, l’objectif sera le m\u00eame de l’autre c\u00f4t\u00e9 du bureau, ne vous faites pas d’illusion, le \u00ab\u00a0conseiller\u00a0\u00bb se changera tr\u00e8s vite en\u00a0 \u00ab\u00a0vendeur\u00a0<\/b>\u00bb, et c’est normal, ils sont pay\u00e9s pour \u00e7a.<\/p>\n

\"Attach\u00e9

\u00a9 Lisa F. Young \/ Fotolia<\/p><\/div>\n

 <\/p>\n

Il arrive aussi que les conseiller financiers prennent rendez-vous \u00e0 votre domicile, pensez vous qu’ils viennent s’assurer de votre bonne gestion patrimoniale ou s’agit-il de commerciaux<\/b> ?
\nC’est tr\u00e8s simple, soit le visiteur arrive pour recueillir des informations qui lui serviront \u00e0 analyser votre situation ult\u00e9rieurement, sans conclure au moindre besoin, soit il a d\u00e9j\u00e0 ces \u00e9l\u00e9ments et vient vous faire un point de situation d\u00e9taill\u00e9 sans vous pr\u00e9senter le moindre contrat \u00e0 remplir et signer, soit il vient chez vous tr\u00e8s affable, avec notamment sa documentation commerciale qu’il prendra soin de ne sortir qu’apr\u00e8s un pseudo entretien de conseil. Ce dernier est bien \u00e9videmment un commercial pour lequel le rendez-vous consiste \u00e0 d\u00e9rouler une m\u00e9thode de vente, apprise par c\u0153ur et simul\u00e9e de nombreuses fois en formation. C’est souvent le cas pour la vente d’immobilier locatif.
\nAttention, ce commercial peut parfaitement \u00eatre qualifi\u00e9 conseiller en investissement financier (CIF<\/a>) mais l\u00e0, dans la situation pr\u00e9sente, il ne conseille pas, il vend<\/strong>.<\/p>\n

Si vous avez affaire \u00e0 un prescripteur en investissement, l\u00e0 les choses sont on ne peut plus claires, c’est un commercial, pas un conseiller. Pour eux, un rendez-vous = un contrat sign\u00e9<\/b> donc ne vous faites pas d’illusion sur la finalit\u00e9 de l’entretien qui risque de durer…<\/p>\n

L’appellation conseiller financier est donc un qualificatif que beaucoup (trop) de gens s’accordent facilement d\u00e8s lors qu’ils ont un minimum de connaissances parce que cette appellation n’est pas encadr\u00e9e. De plus, il n’existe aucune obligation l\u00e9gale de formation (initiale ou continue) pour se dire \u00ab\u00a0conseiller financier\u00a0\u00bb. Il y a donc ceux qui conseillent professionnellement, esp\u00e9rant un retour mais sans jamais relancer sur un produit en particulier, et ceux… qui vendent.<\/p>\n

Conseiller ind\u00e9pendant<\/h2>\n

Une autre notion \u00e0 laquelle nous autres Conseillers en Gestion de Patrimoine (CGP) capitalistiquement ind\u00e9pendants, sommes attach\u00e9s, tant que le l\u00e9gislateur europ\u00e9en nous y autorise, est celle d’ind\u00e9pendance.
\nQue faut-il comprendre par l\u00e0 ? S’agit-il d’un conseiller \u00e9tabli \u00e0 son compte, ou d’un cabinet\/conseiller libre de choisir ses solutions patrimoniales ?
\n… En fait les deux.<\/p>\n

C\u00f4t\u00e9 conseil<\/span>, l’ind\u00e9pendance c’est d’abord un conseil objectif<\/b> sans rechercher \u00e0 amener syst\u00e9matiquement le client \u00e0 investir. Certains patrimoines sont parfois suffisamment bien g\u00e9r\u00e9s pour ne pas n\u00e9cessiter d’ouvrir un nouveau contrat ou d’investir en d\u00e9fiscalisation.
\nPar exemple, tout conseil qui conclurait \u00e0 un \u00ab\u00a0besoin\u00a0\u00bb en investissement immobilier locatif, sans exposer les raisons qui ont amen\u00e9es cette pr\u00e9conisation, ni les cons\u00e9quences et les risques potentiels, le tout sans pr\u00e9senter le panel de solutions alternatives pour r\u00e9duire son imp\u00f4t, ne serait pas vraiment honn\u00eate…<\/p>\n

Le conseiller financier ne doit pas \u00eatre un vendeur mais un \u00e9claireur objectif sur l’\u00e9tat de sant\u00e9 du patrimoine qu’il lui est donn\u00e9 d’examiner<\/strong>.<\/p>\n

\"Conseiller

\u00a9 diego cervo \/ Fotolia<\/p><\/div>\n

Il en d\u00e9coule que les conclusions d’un audit patrimonial pourront parfois \u00eatre un r\u00e9ajustement \u00e0 l’\u00e9quilibre des placements d\u00e9j\u00e0 d\u00e9tenus (donc sans le besoin de souscrire d’autres contrats) ou une absence de besoin d’investissement suppl\u00e9mentaire.<\/p>\n

Mieux, l’ind\u00e9pendance d’un conseil financier pourra \u00eatre jug\u00e9 sur sa capacit\u00e9 \u00e0 d\u00e9conseiller d’investir<\/strong> au del\u00e0 de ce que le client potentiel fait d\u00e9j\u00e0.<\/p>\n

Sur ce point, contrairement aux id\u00e9es re\u00e7ues, seuls les cabinets priv\u00e9s \u00e0 taille humaine, dont le ou les conseillers sont impliqu\u00e9s dans le r\u00e9sultat de l’entreprise, peuvent se permettre cette r\u00e9elle transparence, et d’une certaine honn\u00eatet\u00e9, vis \u00e0 vis de clients potentiels, d’autant plus qu’ils engagent leur responsabilit\u00e9 personnelle (cas des associ\u00e9s, g\u00e9rants propri\u00e9taires et actionnaires, et \u00e9videmment des individuels \u00e9tablis \u00e0 leur compte). En cas d’erreur, de d\u00e9faut de conseil, la sanction peut aller au p\u00e9nal alors qu’un conseiller de banque, lui, se fera simplement virer. Ainsi, seuls les cabinets de conseil en gestion de patrimoine ind\u00e9pendants, peuvent se permettre de faire de \u00ab\u00a0l’anti-vente\u00a0\u00bb, n’ayant ni objectifs \u00e0 atteindre, ni comptes \u00e0 rendre \u00e0 personne.<\/p>\n

Enfin, pour rappel, le conseil financier<\/a> s’exerce sous une forme inalt\u00e9rable et sur laquelle le client peut revenir et s’appuyer en cas de litige. Exit donc le blabla verbal des commerciaux et vendeurs de r\u00eave, quand bien m\u00eame ils seraient tr\u00e8s gentils et sympathiques… tout doit \u00eatre \u00e9crit, dat\u00e9 et sign\u00e9 du conseiller.<\/p>\n

C\u00f4t\u00e9 produits<\/span>, il est tr\u00e8s difficile de se d\u00e9finir ind\u00e9pendant car on est toujours li\u00e9 par des partenariats, et le seul v\u00e9ritable ind\u00e9pendant, c’est le client<\/b>.<\/p>\n

Lui seul peut choisir de demander conseil, ou de placer son argent avec tel ou tel professionnel ou personne morale sur simple \u00ab\u00a0envie\u00a0\u00bb et changer du jour au lendemain d’un coup de t\u00eate. Le fonctionnement d’une entreprise, quelle qu’elle soit, et la r\u00e9activit\u00e9 \u00e0 la demande impose \u00e0 tous les acteurs de disposer d’une offre minimum. Que penseriez vous d’un magasin vide ?<\/p>\n

L’ind\u00e9pendance du conseiller c’est sa libert\u00e9 de s\u00e9lectionner<\/b>, de choisir ceux qu’il consid\u00e8re comme \u00e9tant les meilleurs placements<\/a>, les meilleurs produits financiers. \u00c9videmment, il ne doit exister aucun lien capitalistique entre le CGP et ses partenaires, cela va de soit mais encore faut-il le rappeler.<\/p>\n

A l’oppos\u00e9, le conseiller financier d’une banque, qu’il soit qualifi\u00e9 CGP ou pas, est un employ\u00e9 qui n’a rien d’autre \u00e0 proposer comme solutions patrimoniales que les produits financiers de sa banque, qu’ils soient bons ou mauvais, eh oui ! Il est pay\u00e9 pour \u00e7a.<\/p>\n

C’est d’autant plus terrible pour le client que les charg\u00e9s de client\u00e8le (la bonne appellation) ont en permanence un objectif \u00e0 atteindre… et ce, sans engager leur responsabilit\u00e9 comme le font les conseillers \u00e9tablis \u00e0 leur compte. S’adresser \u00e0 un conseiller de banque revient \u00e0 rencontrer l’agent g\u00e9n\u00e9ral d’une compagnie d’assurance, et encore ces derniers ne vendent pas de t\u00e9l\u00e9phone :-)… \u00e0 chacun son m\u00e9tier.<\/p>\n

La limite est qu’un cabinet ind\u00e9pendant, ou un Conseiller en Gestion de Patrimoine exer\u00e7ant en lib\u00e9ral, ne peut pas se passer d’un minimum de partenariat avec un ou plusieurs fournisseurs, assureurs, soci\u00e9t\u00e9s de gestion etc. qu’il aura rigoureusement s\u00e9lectionn\u00e9s, ceci afin d’offrir la meilleure solution du march\u00e9 \u00e0 ses clients, mais aussi afin d’\u00eatre r\u00e9actif \u00e0 leur demande.<\/p>\n

Ceci \u00e9tant, rien ne l’emp\u00eache de souscrire d’autres partenariats, y compris avec des soci\u00e9t\u00e9s ou des assureurs concurrents. C’est sa libert\u00e9, son ind\u00e9pendance<\/a> vis \u00e0 vis des fournisseurs de produits financiers et immobiliers.<\/p>\n

\"CGP

\u00a9 apops \/ Fotolia<\/p><\/div>\n

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Conseiller financier ind\u00e9pendant<\/h2>\n

Un conseiller financier ind\u00e9pendant est donc d’abord un professionnel \u00e9tabli \u00e0 son compte<\/b>, dirigeant, ou associ\u00e9 d’un cabinet priv\u00e9, capitalistiquement ind\u00e9pendant,<\/b> ce qui est le cas des Conseillers en Gestion de Patrimoine Ind\u00e9pendants (CGPI). En aucune fa\u00e7on il ne peut \u00eatre employ\u00e9, m\u00eame d’un cabinet ind\u00e9pendant car un salari\u00e9 est toujours tenu d’obtenir des r\u00e9sultats s’il veut conserver son emploi.
\nEn compl\u00e9mentarit\u00e9 de l’objectivit\u00e9 de son conseil, le CGP exer\u00e7ant en lib\u00e9ral se doit de disposer d’une offre minimum de solutions patrimoniales, rigoureusement s\u00e9lectionn\u00e9es aupr\u00e8s de soci\u00e9t\u00e9s partenaires, avec lesquelles il n’entretient, bien entendu, aucun lien capitalistique. Son ind\u00e9pendance est donc aussi sa libert\u00e9 de choisir et de ne pas se limiter contractuellement<\/strong> \u00e0 l’exclusivit\u00e9 d’un partenaire.<\/p>\n

Le \u00ab\u00a0conseiller financier ind\u00e9pendant\u00a0\u00bb, plus pr\u00e9cis\u00e9ment le conseiller g\u00e9rant\/associ\u00e9 d’un cabinet priv\u00e9 de conseil patrimonial<\/a>, est donc Le professionnel \u00e0 consulter pour celui ou celle qui recherche un conseil objectif, libre et de haute qualit\u00e9, tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d’un courtage potentiel sur l’ensemble des produits financiers et immobiliers du march\u00e9.<\/p>\n

\u00c9dit du 01\/08\/2019<\/span> : Suite \u00e0 l’entr\u00e9e en application, en 2018, de la directive europ\u00e9enne MIF 2<\/strong>, le conseil en investissement financier est dit ind\u00e9pendant s’il r\u00e9pond \u00e0 deux crit\u00e8res:
\nD’une part, l’\u00e9valuation d’un nombre suffisant d\u2019instruments financiers disponibles sur le march\u00e9,
\nd’autre part, la non acceptation, sauf \u00e0 les restituer int\u00e9gralement aux clients, des r\u00e9mun\u00e9rations en rapport avec la fourniture du service aux clients, vers\u00e9s ou fournis par un tiers.<\/p>\n

L\u2019appellation CGPI est donc d\u00e9sormais r\u00e9serv\u00e9e \u00e0 ces seuls conseillers.
\nLes cabinets uniquement capitalistiquement ind\u00e9pendants sont donc consid\u00e9r\u00e9s \u00ab\u00a0non ind\u00e9pendants\u00a0\u00bb selon la nouvelle r\u00e9glementation.<\/p>\n

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LBF Conseil est une plateforme ind\u00e9pendante d\u00e9tenue par ses associ\u00e9s fondateurs, aucun conseiller n’a le statut d’employ\u00e9, tous sont actionnaires et exercent en tant que CGP sous le statut CIF.<\/p>\n

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